Последствия экономического кризиса: мифы и реальность. Часть 1

Работа
21.10.2008

Последнее время Интернет и СМИ заполнены заумными статьями о последствиях кризиса. Про то, как скоро все рухнет, сдохнет, обесценится и девальвируется. Приводятся громкие примеры из американского, японского бизнес-фольклора, различные мрачные визуализации того, как медленно задыхаются банки.

Все склонны верить, что у нас все будет именно так же страшно, не учитывая того, что то, что у нас происходит – лишь последствия, что страна у нас другая и менталитет тоже.

Граждане же, не особо умудряясь рассуждениями о целесообразности, но упомнив 1996год, говорят, помчались в банки вытаскивать деньги, СМИ начали искать « горячие факты» крушения жизни, еще сильнее провоцируя общественные страхи.

При этом мы все говорим, что уже полгода заемщиков по ипотеке мало, их было мало и до кризиса, и покупательский спросна недвижимость, вне зависимости от кризиса, значительно иссяк уже почти год назад, появляясь теперь понемножку раз в квартал. Но именно сейчас у населения началась ипотечно-банковско-недвижимая паника, ударившая по большинству агентств недвижимости. Банки же повышают ставки!!!!

Я не говорю о том, что последствия кризиса не коснутся нас. Коснутся, еще как, тем более, если мы им поможем сами своими паническим настроениями. Но ПО-ДРУГОМУ, и тому есть масса предпосылок, о которых ниже.

Девальвируются наши представления о жизни нашими же усилиями. Никто не задумывается о том, что в моменты насыщения любого спроса, падают обороты и валовая маржа при сохранении прежнего уровня постоянных издержек. При этом бизнес любого рода, чтобы компенсировать убытки, повышает цены. А цена банка – процентная ставка. И основная доля его издержек – постоянная. Вся наша, да и любая экономика подвержена большим экономическим циклам подъемов и спадов, которые касаются всех отраслей. Объективные законы экономики существуют, но проявляются по-разному в зависимости от среды. Согласитесь, что в США и в России условия совершенно различные.

Основные страхи наших людей, в значительной степени спровоцированные СМИ. Скорее, это даже мифы, мифы нашей неосведомленности:

-цена на недвижимость упадет резко в 2-3- раза и всем почему-то от этого будет плохо

- банки затребуют назад свои кредиты у населения.

- народ, поняв, что платеж по ипотеке и цена предмета залога по договору с банком больше, чем реально стоит упавшая в разы недвижимость, перестанет платить. Банки начнут выставлять такие объекты на продажу. И цены упадут еще сильнее. И всем будет еще хуже.

- работодатели станут снижать всем зарплату, многих сотрудников сократят, и начнется безработица.

- народ повытаскивает деньги с депозитов и счетов и засунет их под матрасы…А потом правительство вдруг объявит деноминациюдевальвацию, и еще какую-нибудь дефлорацию, простите, комфорта в нашей жизни, причем в размере не более 100 тыс руб.. И мы все хором потеряем подматрасные деньги. А если их не вытащить из банка и не засунуть под матрас, то все равно потеряем, так как страхование вкладов не даст гарантии, и мы вообще уже не верим в гарантии и страховки, кроме ОСАГО и КАСКО.

- в магазинах кончатся продукты, так как кончатся деньги на оптовый закуп рителеров, так как кончатся деньги у людей, так как их уволят, так как везде кризис, так как….

Теперь попробуем частично развенчать эти мифы. С точки зрения исключительно холодного и расчетливого разума, не поддающегося панике. Пусть вам всем будет легче.

А потом напишем о том, что же будет хорошо и останется без изменений.

1. Цена на недвижимость упасть резко не может. И первой причиной этого является нежелание продавца снижать цену. А ведь цена реально совершенной сделки в первую очередь определяется начальной ценой предложения от собственника. И в данном случае инерционность нашего менталитета, страхи, а вдруг потом я не куплю за вырученные деньги, вдруг цена подскочит, и простая человеческая жадность – оправдываются и есть ДАЖЕ антикризисные меры. Наш продавец недвижимости до упора будет удерживать цену, ругать риэлторов, но даст торг только уже когда промучается несколько месяцев с вставшей намертво продажей.

Вторая причина есть то, что рынок недвижимости – один из самых инерционных рынков. Пока человек примет решение о продажепокупке, определит цену, выставит объект на продаже, проходит очень много времени. Но даже если рассматривать все эти действия как подготовительные, и квартира уже выставлена, потенциальный покупатель может раздумывать долго, а фактическая цена рынка, падения которой мы так жутко боимся – есть фактическая цена сделки. А это именно тот момент, ни раньше, ни позже, когда вы уже сдаете документы и сидите в кабинке в Регпалате. Ведь в каждую секунду ДО этого пятиминутного момента цена может измениться. Поэтому цены будут снижаться очень плавно и медленно, но снижаться будут, так как покупательного потенциала просто нет. Не считая подматрасных денег, которых пока не хватает на покупку квартиры.

Третья же причина – инфляция. Большая или маленькая, но она есть, и разве вы не заметили, что именно она не дает ценам на все падать? Причем, никто не подумал о том, что низкая цена на недвижимость – это для многих хорошо. При этом и ипотека-то становится не так нужна, а на небольшую сумму можно взять потребительский кредит, взять взаймы из-под чужого матраса.

Правда, себестоимость строительства остается высокой. Но ведь именно в силу этих двух факторов стоимость нового жилья за границей гораздо выше вторичного. Ведь оно лучше и комфортней, там никто не оставлял продуктов своей жизнедеятельности и т.д. Так что так ли страшно это падение для большинства граждан, не купивших пока квартиру, или планирующих повторную покупку? Если же вы предварительно продаете квартиру, и боитесь этой дешевизны, то не забудьте о том, что и покупать-то вы будете дешевле, а каждый дополнительный квадратный метр будет стоить вам дешевле. В итоге вместо одного дополнительного вы сможете купить два. Разве плохо? Зарплата-то у вас остается такая-же.

Поэтому если кому и будет плохо от снижения цен, так это чистым инвесторам в недвижимость, которые купили ее до падения цен. А их сейчас мало.

Теперь про ипотечные банки. Не переходя ко второму мифу, отмечу то, до чего сами банки, похоже, еще не додумались. Банки, несмотря на то, что ставка по кредитам в 2007 году была несколько меньше, чем сейчас и ожидается, успели неплохо заработать и обеспечить себе доход на весь срок ипотечного кредита. Сравните, 12% годовых при сумме ипотечного кредита в 1,5 млн в 2007 году, и, предположительно после падения цен, например, в 2 раза – 20% годовых от 800 тыс. в 2009-10годах. Сумма-то одна и та же. Но банку выгоде выдать 1 большой кредит вместо 2 маленьких, так как существуют еще неведомые нам, но значительные расходы банка по техническому обслуживанию кредита, например, зарплата сотрудников, которых он в 2007 году должен был держать в 2 раза больше, так как кредитов запрашивалось больше. А если в 2009-10 году это в результате действия правительства ставка по ипотеке будет не 20% годовых, а 14, то получается, что имеющиеся кредиты для банков очень выгодны, и у них нет никаких предпосылок их изымать. Тем более, если ипотечная закладная еще и продана-перепродана опять-таки по хорошей цене.

В каких же случаях банк может испытывать проблемы и потребовать назад кредиты, зависит от совершенно других редкостных и внутрибанковских факторов, и о них – в продолжении завтра…..

http://www.reline.ru/news/13509.html

 

Комментарии

Пока нет комментариев

Прокомментировать

Обратите внимание, Вы не авторизованы. Ваш комментарий будет размещен от имени Гостя.
Вы не сможете удалить свой комментарий.
Введите цифровой код, указанный на картинке

Разделы статей
Интересное
Актуальное
Город
Интересные люди
Отдых
Криминал
Банкротство физических лиц и предприятий
Обзоры СМИ
Законодательство
Новости о банкротстве
Новости банкротства
Кредит
Финансы
Работа
Строительство
Перепланировка
Ремонт

Октябрь 2008
 
Пн   6 13 20 27
Вт   7 14 21 28
Ср 1 8 15 22 29
Чт 2 9 16 23 30
Пт 3 10 17 24 31
Сб 4 11 18 25  
Вс 5 12 19 26  
 Показать последние статьи